Plano de saúde nos EUA: Marketplace, Medicaid e o que cabe no bolso

Plano de saúde nos EUA é caro e confuso, e a melhor escolha depende de duas coisas: a sua renda e o seu status. Este guia organiza as opções da melhor para a mais limitada, mostra onde o status entra na conta e ensina a comparar pelo custo total, não só pela mensalidade. Se você está agora sem nenhuma cobertura, veja antes o guia de saúde sem seguro.

1. Plano pelo trabalho (quase sempre o melhor)

Se o seu emprego oferece plano, comece por aí: a empresa paga uma parte, então o custo costuma ser bem menor que comprar por conta. Pergunte sobre o período de inscrição, o que cobre dependentes e quando entra em vigor.

2. Marketplace (HealthCare.gov), com subsídio por renda

Para quem tem presença legal e não tem plano pelo trabalho, o Marketplace é o caminho principal. O ponto-chave é o subsídio (crédito por renda): dependendo do que você ganha, a mensalidade cai muito. Atenção aos prazos:

• Inscrição aberta: uma janela no fim do ano para escolher o plano do ano seguinte.
• Inscrição especial: aberta fora da janela quando há um evento de vida (perder o plano do trabalho, casar, ter filho, mudar de estado).

Importante e honesto: quem não tem status não compra plano no Marketplace. Pule para a seção das opções sem status, mais abaixo.

3. Medicaid e CHIP (cobertura pública por renda)

O Medicaid cobre quem tem baixa renda, e o CHIP cobre crianças. A elegibilidade depende de renda e status: muitos adultos com presença legal enfrentam uma espera de 5 anos, enquanto crianças e gestantes costumam ser cobertas antes. E o Medicaid de emergência cobre emergências independentemente do status. As regras mudam por estado, então confirme no seu.

4. Sem status ou sem opção de plano? Ainda há caminho

• Clínicas comunitárias (community health centers) cobram pela renda e atendem sem seguro e sem perguntar status. Detalhes no guia de saúde sem seguro.
• Emergência é garantida por lei em qualquer pronto-socorro.
• Alguns estados (como Califórnia e Nova York) criaram programas próprios que cobrem parte dos residentes independentemente do status. Confira o que o seu estado oferece.

5. Planos de curto prazo: cuidado

Os short-term plans são baratos, mas costumam não cobrir condição pré-existente, ter limites baixos e deixar buracos. Servem, no máximo, de ponte por poucos meses. Leia a letra miúda antes.

Como comparar de verdade

Não escolha só pela mensalidade. Olhe o custo total do plano:

• Prêmio (a mensalidade);
• Franquia (deductible): quanto você paga do bolso antes de o plano entrar;
• Teto de gastos (out-of-pocket maximum): o máximo que você gasta no ano;
• Rede (network): se os médicos e hospitais perto de você aceitam o plano.

Um plano de mensalidade baixa com franquia altíssima pode sair mais caro na primeira emergência. Em caso de dúvida, um corretor de seguros de confiança ajuda a comparar. Este guia é informação geral, não orientação individual de seguro ou de saúde.