Credit score do zero: o plano de 12 meses

O credit score é uma nota de 300 a 850 que resume seu histórico de pagamentos. O senhorio consulta antes de alugar. A financeira define seus juros por ela. A seguradora usa pra precificar. Quem chega do Brasil começa sem nota nenhuma, e seu histórico de lá não conta aqui. A missão do primeiro ano é simples: existir pro sistema.

Mês 1: o secured card

O cartão com garantia é a porta de entrada. Você deposita um valor (em geral de US$ 200 a US$ 500), e esse depósito vira seu limite. Usa como cartão normal, paga a fatura, e o banco reporta seu comportamento aos birôs de crédito. Depois de 6 a 12 meses de pagamento em dia, a maioria dos bancos devolve o depósito e converte pra cartão comum.

Vários bancos e credit unions emitem secured card com ITIN, sem SSN. Pergunte na mesma instituição onde você abriu sua conta.

As 3 regras que movem o score

1. Pague tudo em dia, sempre. Histórico de pagamento é o fator número 1. Atraso acima de 30 dias mancha o relatório por anos. Automatize pelo menos o pagamento mínimo.
2. Use pouco do limite. Fatura abaixo de 30% do limite é bom; abaixo de 10% é ótimo. Limite de US$ 300? Tente fechar o mês devendo menos de US$ 90.
3. Não feche o cartão mais antigo. A idade das contas conta pontos. Cartão sem anuidade fica aberto pra sempre.

E a pegadinha que pega todo brasileiro: pagar tudo em débito ou dinheiro não constrói nada. Só produto de crédito reportado aos birôs gera score.

Aceleradores

• Credit builder loan em credit union: as parcelas que você paga viram uma poupança no final, e o pagamento vira histórico.
• Usuário autorizado: um parente com bom histórico te adiciona no cartão dele e o histórico respinga em você.
• Serviços que reportam aluguel e contas aos birôs.

Vigie seus relatórios (de graça)

O site oficial é um só: annualcreditreport.com, autorizado por lei federal, com acesso gratuito aos relatórios da Equifax, Experian e TransUnion. Erro em relatório é comum e a contestação é gratuita. Empresa de "reparo de crédito" cobrando caro pra fazer isso por você é dinheiro jogado fora.

Com 12 a 24 meses de disciplina, a maior parte das pessoas chega a um score que destrava financiamento de carro decente e aluguel sem fiador.

Fontes oficiais

• CFPB (consumerfinance.gov): como funciona o credit score, em português
• AnnualCreditReport.com: relatórios gratuitos das 3 agências
• FTC (ftc.gov): golpes de reparo de crédito