Comprar carro sem crédito nos EUA: o jeito certo e as ciladas

Fora dos grandes centros, carro não é luxo: é a condição para trabalhar. E o mercado sabe disso. Para quem chegou sem histórico de crédito, existe um corredor de ofertas ruins esperando, com o buy here pay here na frente. Este guia é a ordem certa de comprar para não alimentar esse corredor.

Primeiro defina quem empresta, depois escolha o carro

O erro clássico é se apaixonar pelo carro e aceitar o financiamento que a loja empurrar. Inverta a ordem:

1. Comece na credit union da sua cidade. Cooperativas financiam carro para quem tem pouco histórico, aceitam ITIN em muitos casos e têm os juros mais honestos do mercado. Saia de lá com uma pré-aprovação por escrito.
2. Com a pré-aprovação na mão, a loja vira concorrente, não dona do jogo. Se o financiamento dela bater o da credit union, ótimo. Se não, você já tem o seu.
3. Compare tudo pela APR, nunca pela parcela. Parcela baixa em 72 ou 84 meses é só juro diluído, com o carro desvalorizando mais rápido que a dívida.

A cilada com nome de solução: buy here pay here

São as lojas que “financiam direto, sem credit check”. Traduzindo: juros altíssimos, carro caro para a condição, rastreador com bloqueio remoto e retomada na primeira parcela atrasada. O modelo de negócio de parte delas é justamente vender, retomar e revender o mesmo carro. Se for a sua única opção real, seja brutal no valor e no prazo, e refinancie numa credit union assim que tiver crédito. Mas, quase sempre, a credit union é uma opção desde o começo.

Comprando o carro em si

• Peça o histórico (Carfax ou similar) e confira o título. Salvage title significa carro de leilão batido: vale pouco e o seguro fica caro.
• Pague uma inspeção pré-compra com um mecânico independente (o da comunidade cobra barato). É a melhor centena de dólares do processo, pode revelar um problema que custaria milhares.
• Negocie o preço total (out the door), com taxas e documentação incluídas, não a parcela.
• Cheque recalls de graça pelo VIN no site da NHTSA.

Depois da compra

Registre o carro no DMV, tire a placa e contrate o seguro antes de rodar (veja os guias de carteira e de seguro de carro). E aqui um bônus que poucos sabem: financiamento de carro pago em dia é um construtor de crédito poderoso. O mesmo empréstimo que te dá o carro hoje constrói o score que vai baratear o próximo carro, e um dia a casa própria.